Crédito Pessoal Recusado - Saiba o que fazer e as alternativas

Quais os motivos para um banco recusar crédito pessoal?

Os motivos para o banco recusar crédito pessoal são a sua situação financeira atual, a situação laboral, a idade e o histórico bancário. Os oito principais motivos para ter um crédito pessoal recusado são:

• Taxa de Esforço Elevada - Gastar mais de 40% do salário líquido para pagar créditos é um motivo para ter um crédito pessoal recusado;
• Baixos Rendimentos - Ter um baixo salário é motivo para o banco recusar o crédito;
• Documentos com erros ou em falta - Se não fornecer todos os documentos exigidos pelo banco ou se os documentos que envia estão ilegíveis, adulterados ou com dados diferentes da informação que forneceu o banco não aprova o crédito;
• Situação Laboral Precária ou Instável - Ser trabalhador temporário ou ter contrato de trabalho em regime de, substituição, parcial são motivos de recusa do crédito. Ser , trabalhador independente com recibos verdes e sem contrato também para ter o crédito pessoal recusado;
• Desemprego - O crédito é sempre recusado quando está desempregado e sem uma fonte de rendimento;
• Idade - Ter uma idade mais baixa, com menos de 25 anos, ou ter mais de 65 anos dificulta a aprovação do crédito;
• Incidentes no Banco de Portugal - O crédito é sempre recusado a quem tem incidentes por dívidas na Central de Responsabilidades de Crédito, o que significa estar na Lista Negra de Crédito do Banco de Portugal;
• Avaliação de Risco falhada - Se o banco considera que não cumpre os requisitos de avaliação de risco do crédito por outras razões o crédito é recusado.

Baixar a taxa de esforço evita ter o crédito pessoal recusado?

Sim, baixar a taxa de esforço evita ter o crédito pessoal recusado, porque significa que tem mais capacidade para pagar as prestações mensais. Para baixar a taxa de esforço tem de reduzir o custo das prestações mensais ao banco (por exemplo, com um crédito consolidado) ou liquidar parte dos empréstimos que tem.

Um crédito pode ser aprovado e depois recusado?

Sim, um crédito pode ser pré-aprovado quando faz a simulação e depois recusado quando o banco analisa os documentos do pedido. A primeira aprovação, ou pré-aprovação (quando submete o pedido) é um estudo de viabilidade que depois precisa ser verificado com os documentos para a aprovação final.

Se os dados sobre rendimentos, situação laboral ou estabilidade laboral são diferentes no pedido e na verificação dos documentos, ou se existirem registos de incumprimento no Banco de Portugal, o pedido é primeiro pré-aprovado e depois recusado pelo banco.

O que fazer quando um crédito pessoal é recusado?

Quando um crédito pessoal é recusado pode pedir a reanálise depois de alterar as condições do pedido, de limpar o nome no Banco de Portugal ou então optar antes por um crédito para pagar créditos, também conhecido como crédito consolidado. Se teve um pedido de crédito recusado pode:

• Reduzir o valor do pedido - Se pedir menos dinheiro vai ficar com uma prestação mais baixa. Isso reduz a taxa de esforço e a hipótese de recusa de crédito por baixos rendimentos;
• Aumentar Prazo de Pagamento - Aumentar o prazo do crédito reduz a prestação e baixa a taxa de esforço;
• Juntar Segundo Titular - Ter um crédito com dois titulares aumenta a probabilidade de pagamento e evita ter o crédito pessoal recusado;
• Adicionar um fiador - Ter uma pessoa que assume o pagamento do crédito caso falhe as prestações ajuda o banco a recuperar o dinheiro e aumenta a hipótese de aprovação do crédito;
• Dar garantias com hipoteca de bens - Dar uma casa, automóvel ou Limpar nome no Banco de Portugal - Fazer um crédito consolidado com financiamento adicional
• Optar por alternativas - fazer um crédito consolidado ou optar pela reunificação de dívidas são opções quando tem o seu pedido de crédito recusado.

Posso pedir a reanálise do pedido de crédito pessoal?

Sim, pode pedir a reanálise do pedido de crédito pessoal quando ele é recusado. Por exemplo, se não indicou todos os rendimentos que tem ou se alterar o prazo e valor do crédito pessoal de pagamento para baixar a taxa de esforço pode pedir a reanálise do pedido.

No entanto, pedir uma segunda análise do pedido sem mudar qualquer informação ou dados sobre a sua situação financeira não altera o resultado e o crédito vai ser novamente recusado. Se não existem novos dados, opte por fazer o pedido em outro banco através do simulador de crédito pessoal.

Quando um banco recusa um crédito pessoal, posso pedir crédito em outros bancos?

Sim, quando o crédito é recusado num banco pode fazer o pedido em outros bancos. No entanto, não é aconselhável fazer novos pedidos de crédito durante os 6 meses após ter um crédito recusado. Os pedidos ficam registados e, quando são feitos de forma repetida, isso tem tem um impacto negativo na análise do seu perfil bancário.

Os bancos são obrigados a indicar os motivos de recusa do crédito pessoal?

Não, os bancos não são obrigados a indicar os motivos de recusa do crédito pessoal. Nos motivos de recus mais frequentes, como desemprego ou taxa de esforço elevada, os bancos podem decidir dar-lhe essa informação. Quando o motivo de recusa são os critérios internos de análise os bancos não indicam as razões de recusa do crédito pessoal.

Como evitar que o crédito pessoal seja recusado?

Para evitar que o crédito seja recusado antes de fazer o pedido fique a conhecer os principais motivos de recusa do crédito pessoal, analise a sua situação financeira e calcule a sua taxa de esforço. Se tem uma taxa de esforço do crédito pessoal muito elevada opte por alternativas como o crédito consolidado com financiamento.

Para evitar a recusa do crédito pessoal tem também de cumprir todos os passos do crédito pessoal. Isto passa por fornecer todos os dados e documentos necessários e exigidos pelo banco e, antes de fazer o pedido, informar-se se deve tomar opções como adicionar um segundo titular ao crédito ou apresentar um fiador. Além disso, escolha também o crédito mais barato com um simulador de crédito para ter o melhor crédito pessoal.

Se tiver um crédito pessoal recusado evite fazer novos pedidos nos seis meses seguintes, porque isso vai ter impacto na análise que os bancos fazem do seu perfil de crédito. E evite também pedir crédito em vários bancos ao mesmo tempo, porque isso também é um dado negativo que pode fazer com que tenha o crédito pessoal recusado.