Taxa de Esforço no Crédito Pessoal – Como Reduzi-la e Aumentar as Hipóteses de Aprovação!

O que é a taxa de esforço do crédito pessoal?

A taxa de esforço do crédito pessoal é a percentagem do rendimento mensal do agregado familiar que é usada para pagar créditos. Ou seja, a taxa de esforço é a quantidade do salário que usa para pagar prestações aos bancos.

A taxa de esforço é importante para aprovar créditos pessoais?

Sim, a taxa de esforço é importante para aprovar créditos pessoais porque indica a capacidade para suportar as mensalidades dos empréstimos. E quando supera os limites definidos pelo Bando de Portugal os novos financiamentos são recusados.

Se tiver uma taxa de esforço muito alta, os pedidos de crédito pessoal não podem ser aprovados.

Quando é verificada a taxa de esforço?

A taxa de esforço é verificada quando pede um crédito pessoal ou novos empréstimos e também para renegociar créditos. Por exemplo, se recebe 2500€, paga 500€ de empréstimos e vai fazer o pedido de crédito pessoal de 250€, o banco analisa uma taxa de esforço para pagar 750€ de prestações mensais. Ou seja, os 500€ que está a pagar mais os 250€ da nova prestação.

Nesta situação, com o novo empréstimo fica com uma taxa de esforço de 30% e o empréstimo é aprovado.

Como é calculada a taxa de esforço?

A taxa de esforço é calculada em percentagem do salário. A fórmula de cálculo da taxa de esforço é a seguinte: [ (Prestações de Crédito / Rendimento Mensal) x 100].

Ou seja, tem de somar o valor total das prestações de crédito que paga e dividir este valor pela soma dos salários recebidos pelo agregado familiar. Depois multiplica o valor por 100 para encontrar a percentagem.

Que créditos entram na análise da taxa de esforço?

Na análise da taxa de esforço entram todos os créditos ao consumo, crédito habitação e mensalidades de cartões de crédito. Tem de somar o valor da prestação de todos os empréstimos.

E que rendimentos entram?

Os rendimentos que entram no cálculo da taxa de esforço são os salários líquidos (depois dos descontos para IRS e Segurança Social) e outros rendimentos mensais constantes. Ou seja, além dos salários entram os valores que recebe das rendas de casas, de pensões, recibos verdes, abonos de família e outros apoios.

O subsídio de desemprego e outras prestações sociais de apoio a desempregados não entram na análise, porque os bancos nunca concedem crédito pessoal para desempregados.

Existe uma taxa de esforço ideal?

Sim, existe uma taxa de esforço ideal e também uma taxa de esforço ideal máxima. Elas integram um grupo com cinco níveis a análise a taxa de esforço, que vão desde a taxa de esforço ideal máxima até um nível em que os bancos não aprovam mais créditos.

Quais são os níveis da taxa de esforço?

Os cinco níveis da taxa de esforço são:
• Taxa de Esforço Ideal Máxima: -30%
• Taxa de Ideal: 30% a 34%
• Taxa de Esforço Elevada: 35% a 40%
• Taxa de Esforço Muito Elevada: 41% a 50%
• Taxa de Esforço “Proibida”: +50%

Se tem urgêncua no financiamento e procura um crédito rápido deve cumprir os limites da taxa de esforço ideal, abaixo dos 35%.

Como reduzir a taxa de esforço para aprovar crédito pessoal?

Para reduzir a taxa de esforço e aprovar um crédito pessoal opte por uma das seguintes opções:

• Alargar o prazo do crédito: Quanto maior o prazo de pagamento, menor a prestação mensal, reduzindo a taxa de esforço.
• Pedir um montante mais baixo: Se pedir menos dinheiro a prestação mensal baixa, tornando o pedido mais viável para aprovação.
• Incluir um segundo titular: Juntar um co-titular ao crédito (como cônjuge ou familiar) faz com que os rendimentos de ambos sejam considerados, melhorando a taxa de esforço.
• Escolher um banco com critérios mais flexíveis: Financeiras, como Cofidis ou Cetelem têm maior tolerância a taxas de esforço altas. Comparar diferentes bancos com uma simulação de crédito pessoal é a chave para conseguir aprovação.
• Aumentar os rendimentos declarados: Se possível, inclua rendimentos extra, como comissões, prémios ou arrendamentos, para demonstrar uma maior capacidade financeira.
• Eliminar despesas Algumas despesas podem ser liquidadas para saírem do cálculo da taxa de esforço. Por exemplo, terminar um crédito já perto do fim pode ajudar.
• Optar por um crédito com taxa de juro mais baixa: Comparar ofertas no simulador de crédito pessoal e escolha um crédito com TAEG mais reduzida. Isso reduz o valor da prestação e, consequentemente, a taxa de esforço.

Como é que os bancos analisam a taxa de esforço para crédito pessoal?

Os bancos analisam a taxa de esforço para crédito pessoal com as informações e os documentos do crédito pessoal. Nessa fase os bancos verificam todos os créditos que tem e fazem o cálculo da taxa de esforço. Depois de verificar qual o seu patamar da taxa de esforço os bancos fazem a aprovação do crédito pessoal se estiver dentro dos limites exigidos.

Se não cumprir os limites definidos e estiver com uma taxa de esforço muito elevada ou acima dos 50% pode fazer o pedido do empréstimo. Mas, vai sempre ter o crédito pessoal recusado se não baixar a taxa de esforço.