Recusa do Crédito Habitação - Saiba os motivos dos bancos e como mudar a decisão

Quais os motivos para um banco recusar o crédito habitação?

Os motivos para o banco recusar o crédito habitação são os seguintes:

• Mau Histórico de Crédito, com dívidas ou atrasos registados no Banco de Portugal
• Salário muito baixo
• Taxa de Esforço muito elevada
• Dinheiro insuficiente para a entrada
• Valor de avaliação muito inferior ao valor de compra referido no pedido
• Idade demasiado baixa ou demasiado alta
• Ausência de fiadores
• Situação laboral precária (desempregado, temporário ou com contrato recente)
• Seguros recusados

A idade é motivo para o banco recusar um crédito habitação?

Sim, a idade é motivo para o banco recusar um crédito habitação quando o cliente é demasiado novo e não tem histórico suficiente para o banco avaliar o risco de concessão do empréstimo.

Ter mais de 50 anos é motivo para o banco recusar um crédito habitação?

Não, ter mais de 50 anos ou uma idade mais avançada não é motivo para o banco recusar o empréstimo da casa. Mas, como a idade limite para o pagamento varia entre 72 e 80 anos, isso obriga a ter um prazo de pagamento mais reduzido, o que aumenta o valor da prestação e pode colocar os requerentes acima do limite da taxa de esforço.

Posso ter o crédito habitação recusado por ser trabalhador independente?

Sim, pode ter o crédito habitação recusado por ser trabalhador independente quando os registos de rendimentos obtidos com os extratos bancários, últimos recibos verdes e declaração de IRS demonstram rendimentos baixos ou pouco frequentes.

É possível ter crédito habitação com recibos quando tem rendimentos frequentes, para conseguir pagar as prestações mensais, um histórico prolongado como profissional independente e um rendimento anual que lhe permite cumprir os limites da taxa de esforço.

Um valor de avaliação e de compra diferentes são motivos para recusa do crédito habitação?

Sim, um valor de avaliação e de compra diferentes são motivos para recusa do crédito habitação quando está a pedir um empréstimo muito acima do que a casa vale. Os bancos emprestam no máximo 90% do valor de compra ou de avaliação, mas usam sempre o montante mais baixo entre estes dois.

Se vai comprar uma casa de 200.000€ e quer pedir 90% do valor de compra, então o pedido é de 180.000€. No entanto, caso a avaliação indique que a casa só vale 180.000€, então o valor máximo para o empréstimo (90%) será de 162.000€. Como tal, um pedido de 180.000€ nesta situação vai ser recusado.

O crédito habitação é sempre recusado quando estou na lista negra de crédito?

Sim, se está na lista negra do crédito, com dívidas ou atrasos registados no Banco de Portugal, o empréstimo é sempre recusado em todos os bancos. Estar na Lista Negra significa que não conseguiu pagar as prestações de empréstimos anteriores e esta situação serve de alerta para os bancos, que nunca emprestam dinheiro a clientes nessa situação.

Quando o seguro de vida e multirriscos são recusados também fico com o crédito habitação recusado?

Sim, quando o banco indica que os seguros vida e multirriscos são obrigatórios para aprovar o empréstimo (e todos os bancos deixam essa informação na FINE), os bancos recusam o crédito habitação.

É por esse motivo que, na lista de documentação para a aprovação do empréstimo ou para a escritura da casa todos os bancos colocam a exigência de apresentar as apólices dos seguros do crédito habitação assinadas. Se não cumprir este requisito o processo fica suspenso e o crédito é recusado até ter as apólices exigidas.

O que posso fazer quando o banco não aprova o crédito habitação?

Quando o banco não aprova o crédito habitação estas são as principais soluções:

• Juntar um segundo titular ao pedido para dar mais segurança ao banco e/ou para reduzir a taxa de esforço
• Reduzir o valor do crédito quando a avaliação da casa indica um valor abaixo do preço de compra
• Aumentar o montante da entrada para baixar a prestação (e taxa de esforço) ou reduzir o LTV do valor máximo de financiamento
• Apresentar fiadores ou garantias
• Alterar a sua situação profissional, aguardando por ter contrato de trabalho sem termo ou um histórico mais longo e robusto de rendimentos com recibos verdes
• Pagar empréstimos para baixar a taxa de esforço do crédito
• Pagar créditos em atraso para sair da listagem da Central de Responsabilidades de Crédito, a Lista Negra do Banco de Portugal
• Fazer um novo pedido em outro banco ou, preferencialmente, com o apoio de um intermediário de crédito para encontrar a solução com maior probabilidade de aprovação

Baixar a taxa de esforço, dar mais garantias com fiadores ou alterar a sua realidade de pagamento de créditos são as principais soluções para mudar a situação quando o banco não aprova o crédito habitação.

Posso reverter a decisão se o banco recusar o crédito habitação?

Sim, pode reverter a decisão se o banco recusar o crédito habitação apresentando novos elementos para uma reanálise do processo. Isto passa por apresentar novos intervenientes no processo ou elementos que alterem os parâmetros de cálculo de risco do banco.

Quando adiciona um segundo titular ou um fiador, que aumentam a confiança do banco na capacidade de pagamento do empréstimo e quando paga empréstimos que já tinha ou reduz o valor do pedido para baixar a taxa de esforço existem boas hipóteses do crédito passar a ser aprovado.

Juntar um segundo titular quando um crédito habitação é recusado pode mudar a decisão?

Sim, juntar um segundo titular quando um crédito habitação é recusado pode mudar a decisão porque reduz a taxa de esforço e o risco de incumprimento de pagamento do empréstimo. É por isso que, na maioria dos pedidos, existe sempre um segundo titular do crédito habitação

Juntar um fiador quando um crédito habitação é recusado pode mudar a decisão?

Sim, juntar um fiador quando um crédito habitação é recusado pode mudar a decisão porque passa a existir uma pessoa que garante o pagamento das prestações se os titulares do empréstimo deixarem de cumprir as suas obrigações.

Ter um fiador de crédito habitação reduz o risco do empréstimo não ser pago e, por isso, ajuda o banco a não recusar o pedido.

Aumentar o valor da entrada permite mudar a decisão de um crédito habitação recusado?

Sim, aumentar o valor da entrada permite mudar a decisão de um crédito habitação recusado porque vai reduzir a taxa de esforço do empréstimo (pedir menos dinheiro significa uma prestação mais baixa) e também reduz o racio Loan-to-Value do financiamento.

Com a hipoteca do imóvel e o aumento do valor da entrada do crédito habitação, a hipótese do banco perder dinheiro com o crédito habitação é mais baixa e isso minimiza o risco de ter o crédito habitação recusado.

Fazer um seguro de proteção ao empréstimo quando um crédito habitação é recusado pode mudar a decisão?

Não, fazer um seguro de proteção ao empréstimo quando um crédito habitação é recusado não muda a decisão. Este empréstimo ajuda a proteger os clientes em situações como desemprego, mas ele não tem impacto nos critérios de aprovação definidos pelo banco e não altera a decisão do pedido.

Quando o crédito habitação é recusado há custos com o pedido?

Sim, mesmo quando o crédito habitação é recusado há custos com o pedido, relativos à Comissão de Avaliação, que é o valor a pagar para um perito indicado pelo banco verificar se o valor da casa cumpre os parâmetros para o valor máximo de financiamento.

A maioria dos bancos também exige o pagamento da Comissão de Estudo (igualmente conhecida por Comissão de Dossier ou Comissão de Abertura) mesmo quando tem o pedido de crédito habitação recusado.

Das comissões do crédito habitação cobradas inicialmente só não tem de pagar a comissão de contratação, já que este custo só existe quando o empréstimo é aprovado e o banco faz a marcação da escritura.

Se um banco recusar o crédito habitação posso fazer o pedido em outro banco?

Sim, quando um banco recusa o crédito habitação pode fazer o pedido em outro banco. Nesta situação a melhor situação é recorrer a um intermediário de crédito registado no Banco de Portugal, como a Comparamais,

Com esta opção o seu pedido é enviado para vários bancos, para escolher a entidade com maior probabilidade de aprovação do crédito habitação. Além disso, isso ajuda-o a conseguir prestações mais baixas, pagar menos juros no crédito habitação e obter apoio ao longo de todo o processo do pedido de crédito habitação.