O que é o crédito habitação?
O crédito habitação é um empréstimo de longa duração para comprar casa, feito com hipoteca e valor máximo de financiamento. O empréstimo habitação está disponível para vários projetos, como comprar casa, transferência de banco, construção ou obras.
Há 14 bancos que fazem crédito habitação em Portugal e, depois de usar um simulador de crédito, a maior parte do processo é feito online.
Para que projetos e finalidades posso pedir um crédito habitação?
Pode pedir crédito habitação para os seguintes projetos e finalidades:
- Comprar Casa para Habitação Permanente
- Transferência entre bancos
- Construção de Casa
- Remodelação de Casas
- Obras na Habitação
- Segunda Casa
- Terreno e Construção
Como funciona o simulador de crédito habitação?
O simulador de crédito habitação funciona com a indicação do valor da casa (o mais baixo entre o valor de avaliação e o valor de compra), quanto dinheiro tem para a entrada do imóvel e o prazo de pagamento pretendido. Escolha também entre taxas fixas ou variáveis.
Com estes dados o simulador de crédito habitação calcula o valor da prestação, e indica as taxas de juro, o MTIC e as comissões iniciais. Depois pode comparar os bancos, escolha o crédito habitação mais barato e faça o pedido na hora.
Onde posso fazer a simulação de crédito habitação?
Pode fazer a simulação de crédito habitação no simulador de 14 bancos em Portugal ou, para o processo ser mais rápido e simples, e encontrar o crédito habitação mais barato, fazer na Comparamais a simulação de crédito habitação e comparar na hora os empréstimos de todos os bancos.
Como comparar as ofertas de empréstimos habitação?
Para comparar as ofertas de empréstimos habitação verifique a TAEG e o MTIC, que são a taxa de juros global e o valor total pago ao banco pelo empréstimo. O banco mais barato é o que tem o melhor crédito habitação.
Quando comparar crédito habitação verifique também as comissões iniciais de cada banco, porque precisa ter esse dinheiro disponível na fase de aprovação do empréstimo.
Qual o melhor banco para crédito habitação?
O melhor banco para crédito habitação é aquele que tem a TAEG e o MTIC mais baixos, porque é o banco onde paga menos pelo crédito para comprar casa.
Que banco tem o crédito habitação mais barato?
O banco com o crédito habitação mais barato em 2024 é o Banco CTT, que num empréstimo de 150.000€ a 40 anos tem uma TAEG de 5,1% e uma prestação mensal de 677€. O ActivoBank e o Banco Montepio são o segundo e terceiro banco com os créditos habitação mais baratos.
Quais as vantagens do crédito habitação?
As vantagens do crédito habitação são as seguintes:
- Diversas finalidades de crédito disponíveis
- Opção entre várias taxas de crédito
- Financiamento até 90%
- Prazos de Pagamento e Valores de Empréstimo alargados
- Bonificação dos juros com a contratação de produtos associados
- Opção de transferência de crédito entre bancos sem custos
- Processo quase todo feito online
- Taxas de juro mais baixas que os outros empréstimos em Portugal
Quais as desvantagens do crédito habitação?
As desvantagens do crédito habitação são:
- Comissões Elevadas
- Processo lento e burocrático, com muita documentação
- Influência da Euribor nos créditos com taxa variável ou mista
- Obrigação de manter seguros e outros produtos para ter taxas baixas
- Hipoteca obrigatória do Imóvel
- Prazo de Pagamento muito prolongado
Como pedir crédito habitação?
Para pedir crédito habitação use o simulador de crédito habitação e indique quanto dinheiro precisa e a taxa que deseja. Depois compare os juros e a prestação mensal para encontrar o crédito habitação mais barato.
Faça o pedido, envie toda a documentação pessoal e do imóvel e agende a avaliação da casa. A fase seguinte é a análise do banco ao crédito habitação, que segue vários critérios como a taxa de esforço, rendimentos e histórico bancário.
Quando o crédito pessoal é aprovado é informado e fica marcada a escritura, onde formaliza a compra da casa e também o empréstimo da habitação.
Posso pedir um crédito habitação online?
Sim, pode pedir um crédito habitação online e tratar de todos os passos até à aprovação do empréstimo pela internet. Apenas é preciso marcar presença na escritura da casa.
Quanto posso pedir num empréstimo habitação?
Pode pedir num empréstimo habitação até 90% do valor de avaliação ou 85% do valor de aquisição (o banco empresta o valor de referência da casa que for mais baixo). Nos empréstimos para segunda casa o valor máximo do empréstimo desce para 80% do valor de avaliação ou de aquisição.
Quanto dinheiro emprestam os bancos para o crédito habitação?
Os bancos emprestam para o crédito habitação até 90% do valor da avaliação. Se tiver mais dinheiro para a entrada pode pedir menos dinheiro ao banco e ficar com uma prestação mais baixa.
Por exemplo, para comprar uma casa de 200.000€ os bancos emprestam no máximo 180.000€.
Para que serve a entrada do crédito habitação?
A entrada do crédito habitação serve para assegurar ao banco capacidade financeira para a compra da casa, já que tem reservas de dinheiro. Para comprar casa precisa ter disponível pelo menos 10% do valor da avaliação do imóvel. Se a casa custa 150.000€, precisa 15.000€ para a entrada e o banco empresta no máximo 135.000€.
Se tiver mais dinheiro disponível, pode dar mais dinheiro para a entrada da casa.
Quais são os prazos máximos do crédito habitação?
Os prazos máximos do crédito habitação são os seguintes, dependendo das idades dos titulares:
- Idade até 30 anos - Prazo máximo de 40 anos
- Idade até 35 anos - Prazo máximo de 37 anos
- Idade entre 35 e 40 anos- Prazo máximo de 35 anos
- Mais de 40 anos - Calculados os anos que faltam para chegar aos 75 anos.
Há idades mínima e máxima para pedir créditos habitação?
A idade mínima para pedir créditos habitação é de 18 anos. Não existe idade máxima para pedir crédito habitação, mas não pode ter mais de 75 anos quando termina o prazo de pagamento do crédito.
Quais são as taxas de juro do crédito habitação?
As taxas de juro do crédito habitação são taxas fixas, mistas ou variáveis:
- Taxa Fixa - Valor da TAEG nunca muda durante todo o empréstimo e paga sempre a mesma prestação durante todo o prazo do empréstimo;
- Taxa Mista - Tem um prazo inicial entre 2 e 10 anos com taxa fixa e depois o crédito fica com taxa variável;
- Taxa Variável - A TAEG está indexada à Euribor e o valor da prestação é atualizado a cada 3, 6 ou 12 meses, dependendo do indexante da Euribor que escolheu.
Qual a melhor taxa para crédito habitação: taxa variável, mista ou fixa?
A melhor taxa para crédito habitação em Portugal é a taxa fixa, porque em 2024 paga menos ao banco pelo empréstimo e tem estabilidade nos custos. Por exemplo, um crédito habitação CGD de 200.000€ a 40 anos com taxa fixa custa no total 463650€, enquanto o mesmo crédito com taxa variável custa 488.800€.
A vantagem da taxa variável é que fica a pagar menos juros quando a Euribor desce. E, quando isso acontece, este empréstimo torna-se mais barato.
Qual é a taxa mais importante no crédito habitação - a TAEG ou o Spread?
A TAEG é a taxa mais importante no crédito habitação, porque é ela que indica os juros totais que vai pagar pelo empréstimo. O banco com a TAEG mais baixa no simulador de crédito habitação é o banco com o crédito habitação mais barato.
Quanto tempo demora a aprovação do crédito habitação?
A aprovação do crédito habitação demora entre 1 e 2 meses. Esse prazo serve para o banco receber todos os documentos, fazer a avaliação da casa, analisar o pedido e também agendar a escritura de compra do imóvel.
O que entra na análise do crédito habitação?
Na análise do crédito habitação entram os seguintes critérios:
- Verificação dos documentos
- Avaliação do Imóvel
- Salário e Estabilidade Laboral dos titulares
- Taxa de Esforço de Crédito
- Idade dos Requerentes
- Histórico Bancário no Banco de Portugal e Extratos das contas bancárias
- Valor disponível para a Entrada
Para que serve a taxa de esforço para o crédito habitação?
A taxa de esforço para o crédito habitação serve para garantir que não gasta uma percentagem demasiado elevada do seu salário para pagar o empréstimo da casa e outros financiamentos que fez.
Que seguros são precisos para o empréstimo habitação?
Para o empréstimo habitação são precisos o Seguro Vida para os Titulares e o Seguro Multirriscos para o Imóvel.
Os seguros são obrigatórios no crédito habitação?
O seguro Multirriscos é sempre obrigatório no crédito habitação. Como indica o Banco de Portugal, a contratação do seguro Vida não é obrigatória por lei, mas os bancos não aprovam os empréstimos sem os clientes cumprirem esta condição.
O que acontece depois do crédito habitação ser aprovado?
Depois do crédito habitação ser aprovado é feita a marcação da escritura, em que é finalizada a compra da casa e também a contratação do crédito habitação.
O que devo fazer quando o crédito habitação é recusado?
Quando o crédito habitação é recusado deve procurar saber junto do banco os motivos para a recusa do crédito habitação. Os principais motivos para os bancos recusarem o crédito habitação são:
- Taxa de Esforço muito elevada;
- Valor de avaliação do imóvel diferente do indicado na simulação
- Rendimentos baixos
- Histórico Negativo no Banco de Portugal
- LTV muito baixo (valor da entrada abaixo dos requisitos)
- Situação Laboral Instável (por exemplo, ter contrato temporário)
O que entra na mensalidade do crédito habitação?
Na mensalidade do crédito habitação entra sempre a amortização do dinheiro emprestado, os juros do empréstimo e os impostos. A prestação mensal também pode incluir as mensalidades dos seguros associados ao crédito e outros produtos contratados para baixar o spread.
Outros custos, como as comissões, as anuidades e custo de produtos associados, como cartões de crédito, não estão incluídas na mensalidade do crédito habitação.
Posso pagar o empréstimo da casa antes do final do prazo?
Sim, pode pagar o empréstimo da casa antes do final do prazo com a amortização antecipada do empréstimo. Esta amortização tem uma comissão até 0 5,% do valor em dívida. Pode também fazer amortizações parciais para reduzir o valor em dívida e baixar o custo da prestação mensal.
Como pagar o crédito habitação antes do fim do prazo?
Para pagar o crédito habitação antes do fim do prazo e fazer a amortização antecipada do crédito habitação tem de informar o banco com uma antecedência mínima de 10 dias (amortização total) ou de 7 dias (amortização parcial).
Depois do banco receber o pedido de amortização informa o cliente da data em que será feito o débito em conta do valor da amortização. Se fizer a amortização total peça também o documento para o distrate da hipoteca.
Como transferir o empréstimo da casa para outro banco?
Para transferir o empréstimo da casa para outro banco use um simulador de crédito habitação. Depois compare as propostas, escolha o crédito habitação mais barato faça o pedido de transferência de crédito.
Depois do envio dos documentos, avaliação, análise e aprovação do crédito habitação, o processo de pagamento do crédito anterior é feito diretamente entre os dois bancos.
A transferência do crédito habitação não tem custos ou comissões até final de 2024 para empréstimos com valores até 300.000€ e que cumprem outras regras definidas pelo governo.
O que acontece se não pagar o crédito habitação?
Se não pagar o crédito habitação o banco vai cobrar-lhe comissões e pode também tomar as seguintes medidas:
- Pedir o pagamento de todas as prestações em falta e cancelar o crédito
- Exigir ao fiador o pagamento das suas dívidas do crédito habitação
- Executar a Hipoteca - Significa que a casa vai passar para nome do banco
- Agir judicialmente para obter os valores em dívida
Quais são os passos para fazer crédito habitação?
Existem seis passos essenciais para fazer crédito habitação, que são os seguintes:
- Simulação de crédito habitação
Faça a simulação para comparar crédito habitação em todos os bancos. Indique o valor do empréstimo, quando tem de entrada do empréstimo da casa e também qual será o prazo do crédito habitação.
Selecione também a finalidade do crédito habitação (compra, transferência, obras ou outro projeto) e escolha entre taxas fixas ou variáveis do crédito habitação. Se escolher uma taxa variável, verifique qual o prazo da Euribor a que o empréstimo está indexado;
- Comparação
Verifique os juros do crédito habitação, qual é o spread do empréstimo habitação e também quanto custam em comissões do crédito habitação em todos os bancos. Analise também quais são os seguros do crédito habitação e qual o custo mensal e anual destes produtos bancários;
Compare sempre a TAEG e o valor da prestação para encontrar o melhor empréstimo habitação;
- Documentação
Forneça todos os documentos exigidos pelo banco, onde se incluem os documentos de identificação pessoal, de rendimentos, de histórico bancário e também da casa que vai comprar;
- Avaliação do Imóvel
- O banco vai marcar uma avaliação da casa para calcular o valor do imóvel, que tem impacto no valor máximo do empréstimo imobiliário;
- Análise do Crédito Habitação
O banco vai verificar todos os dados para calcular a taxa de esforço, o valor máximo do empréstimo e LTV e também usar outros critérios para aprovar o crédito habitação. São verificadas as informações dos dois titulares e também do fiador do crédito habitação;
Quando o crédito está aprovado recebe a FINE do crédito habitação e está tudo pronto para comprar a casa;
- Escritura
É feita a escritura de compra e venda e, no mesmo momento, também é formalizado o contrato do crédito habitação e a hipoteca da casa
Depois de finalizar o empréstimo existem algumas obrigações, como pagar as prestações na data prevista e manter ativos os seguros e outros produtos bancários para baixar o spread. Mas também existem vários direitos dos consumidores no crédito habitação que o protegem. Sempre que pretender pode fazer o pagamento do crédito habitação de forma antecipada ou, sem comissões ou custos, fazer a transferência do crédito habitação para outro banco.
